صيغة عقود إتفاقيات البنوك مع أصحاب مشاريع كناك وأونساج -les conventions des banques-

les conventions des banques


صيغة عقود البنوك الجزائرية مع أصحاب مشاريع اونساج وكناك ANSEJ,CNAC :

تعريف البنوك التجارية الجزائرية:


هي مؤسسة مالية تقبل الودائع وتمنح القروض وتقدم مجموعة متنوعة من الخدمات المصرفية الأخرى.

وظائف البنك التجاري:

·        تعبئة المدخرات:

·        من خلال الاحتفاظ بالودائع واستثمارها

·        خصم الاوراق التجارية: مثل الشيكات والكمبيالات  

·        الاستثمار فى الاوراق المالية:


·        مثل الاستثمار فى الاسهم والسندات

·        تمويل التجارة الخارجية 


هي عملية الوساطة فى المعاملات الخارجية من حيث عمليات الاستيراد والتصدير

·        القيام بعمليات الاقراض ومنح الائتمان

·        خلق وسائل دفع جديدة


·        تقديم بعض الخدمات الأخرى

ميزانية البنك التجاري:

الحسابات النظامية


هي الحسابات التي توضع فى هامش الميزانية وهي تمثل نوعا من الالتزاماتالاحتمالية التي قد تتحقق فى المستقبل مثل خطابات الضمان والاعتمادات المستنديةوذلك فى حالة الاخلال من قبل العميل فى عدم الالتزام.

1. جانب الأصول:

·       النقدية

يتضمن هذا البند قيمة ما لدي البنك من أوراق نقدية سائلة ويحتفظ بها البنك لمواجهة متطلبات السحب اليومية التي تكون من قبل العملاء ( السيولة)

·       الخصوم:

   رأس المال المدفوع


ينقسم راس المال الي:

أ. راس المال المصرح به: وهو الحد الاقصى من راس المال الذي يمكن أن يصل إليه راس مال البنك على مدي عمره.

ب. راس المال المصدر: وهو راس المال الذي تم إصداره في شكل سندات وأسهم مطروحة في الاسواق.

ج. راس المال المدفوع: وهو الذي تم دفع قيمته بالفعل

·        الودائع بأنواعها


تشكل الودائع أهم مصدر للتمويل البنك التجاري.

-أنواع الودائع


1.الودائع الجارية  ( ودائع تحت الطلب)


ويقصد بالودائع الجارية تلك الودائع التي تعطي صاحبها الحق في الحسب منها فى وقت وبدون اى اشعار مسبق للبنك.وتستخدم الودائع الجارية لتسوية المعاملات المالية والاقتصادية بين الافراد والشركات وفي اغلب الاحيان لا تدفع البنوك عليها فوائد.

2. ودائع لأجل:


 تكون مثل هذه الودائع مرتبطة بموعد استحقاق (لأجل) حيث أن معدل الفائدة الذي يكون على مثل هذه الودائع مرتبط بالفترة الزمنية.

3. ودائع التوفير: 


وهي التي تودع بهدف التوفير ويستخدم فيها دفتر التوفير يسجل فيها حجم الاموال سواء كانت الايداعات أو السحب منها وتدفع البنوك عليه فائدة ولكن ليس بنفس الفائدة على الوديعة لأجل

الاحتياطيات


تكون الاحتياطيات التي تفرض على البنك الاحتفاظ بها إما على شكل احتياطي قانوني أو اختياري حسب السياسة المتبعة.ويتم أخذ نسبة الاحتياطي من الارباح السنوية المحققة.

المخصصات


مثل مخصصات الديون المشكوك فيها، مخصص ضرائب، مخصص انخفاض اسعار الاوراق المالية، مخصص الاصول.

الارباح الغير موزعة


   هي الارباح التي يتم احتجازها من قبل البنك وذلك لاستخدامها فى التمويل والتوسع وتقوية المركز المالي وزيادة راس المال.

أرصده البنوك الاخرى


- وهي جميع الاموال التي تكون للبنوك الاخرى

- القروض من البنك المركزي او من مؤسسات أخرى

يعتبر البنك المركزي المقرض الاخير للبنوك ويمكن الاقتراض من البنوك الاخرى ويعتبر الغرض من الاقتراض بسبب مشكلات السيولة التي تواجه البنك، وكذلك التوسعات الموسمية فى التمويل، والقروض طويلة الاجل. وتعتبر القروض المقدمة من البنك المركزي قروض مخصومة

شيكات وحوالات مستحقة


وهي عبارة عن ديون مستحقة الدفع من البنك التجاري.

خصوم أخرى

مثل التأمينات التي يحتفظ بها العملاء لدي البنك في حالات إصدار البنك لصالحهم ضمان أو فتح اعتمادات مستندية

جانب الاصول:

الأرصدة النقدية


هي جميع الارصدة التي تشمل فى مجموعها السيولة ويحتفظ بها البنك التجاري لمواجهة الالتزامات اليومية.

أرصدة لدي البنك المركزي والبنوك الأخرى:

هي جميع الاموال الذي تكون فى البنك المركزي مثل الاحتياطي القانوني والأرصدة النقدية الذي تكون لدي البنوك الأخرى

القروض بأنواعها


تعتبر القروض من اهم عناصر الايرادات الذي يحقق الارباح فى ميزانية البنك التجاري.

المحفظة التجارية الاستثمارية:


وتشمل المحفظة التجارية جميع الاوراق المالية الحكومية والأوراق التجارية والسندات

إدارة الائتمان في البنوك التجارية:

أولا: إدارة الاصول:

إن الهدف الاساس للبنك التجاري هو تحقيق اعلى الارباح ويتم ذلك من خلال الادارة الجيدة للاصول. تتكون ايرادات وأرباح البنك التجاري من:

·        الفوائد على القروض

·        العائد من الاستثمارات

·        الارباح الرأسمالية الناتجة من ارتفاع اسعار الاصول

أما تكاليف البنك التجاري تتكون من:

·        نفقات تشغيل البنك التجاري

·        الفوائد المدفوعة على الودائع

·        الخسائر الرأسمالية الناتجة عن الاصول

المشكلة الرئيسية التي تواجه البنك التجاري هي كيفية الموازنة بين الربحية والسيولة

المشكلات التي تواجه ادارة الاصول فى البنك التجاري:

1. الربحية: تكمن مشكلة الربحية من خلال التوازن بين الاستثمارات ذات الربحية العالية وتكون ذات مخاطر عالية وتكون نسبة السيولة لديها منخفضه.

 ومن ناحية أخرى فإن هناك أصول ذات ربحية منخفضة والعائد منخفض ولكن نسبة السيولة لديها عالية.

2. السيولة: يجب على البنك الاحتفاظ بنسبة سيولة معينة وذلك لمواجهة الالتزامات اليومية التي تتكون من:

         حالات السحب اليومية من العملاء

         الوفاء بالالتزامات الغير مباشرة (الاعتمادات، الضمانات)

         القروض اليومية للعملاء

         الاحتفاظ الاحتياطي القانوني من السيولة.

3. الأمان: تتمثل مشكلة الأمان في مدي قدرة البنك في تعزيز ثقة المودعين بسلامة المركز المالي للبنك، من خلال زيادة الارباح وزيادة الودائع.

إن تحقيق التوازن بين مبدأ السيولة والربحية والأمان يتطلب الأخذ بعين الاعتبار مجموعة من المعايير:

·        معيار المحافظة على سلامة المركز المالي ويتم من خلال مدي ملاءمة المركز المالي.

·        ترتيب اولويات توظيف موارد البنك حسب الربحية أو السيولة تنازليا أو تصاعديا.

·        معرفة طبيعة النشاط الاقتصادي

ويمكن للبنك التجاري زيادة الرصيد النقدي من عدة مصادر:

         الودائع

         القروض المسترده

         الاقتراض من البنك المركزي

         زيادة رأس المال

         الارصده لدي البنوك الأخرى

ثانيا: إدارة الخصوم:


إن هدف البنك التجاري من إدارة الخصوم هو تنمية الموارد المالية ليكون لديه القدرة على توسيع نشاطه الاقراضي، وذلك لتحقيق أعلى الارباح بأقل التكاليف وذلك من خلال تنمية الودائع بإعتبارها أهم عناصر الخصوم.

إن تنمية الودائع لدي البنك التجاري يتم من خلال الاستراتيجيات التالية:

1. استراتيجية المنافسة السعرية2. استراتيجية المنافسة غير السعرية

 استراتيجية المنافسة السعرية:


يعتمد البنك من خلال استراتيجية المنافسة السعرية على دفع اعلى الفوائد على الودائع.ولكن البنك التجارية يكون مقيد فى تحديد نسبة الفوائد على الودائع والتي تخضع لقانون البنك المركزي.

حيث ان البنك المركزي يفرض مجموعة من القيوم على البنوك من حيث الودائع وخاصة الودائع الجارية(تحت الطلب).

استراتيجية المنافسة الغير سعرية:


تعتمد استراتيجية المنافسة الغير سعرية على قدرة البنوك التجارية على تقديم أفضل الخدمات المصرفية للعملاء.

وتشمل الخدمات المصرفية المقدمة من البنوك

*تحصيل مستحقات العملاء

*سداد مدفوعات العملاء

*تطوير أدوات جديدة للايداع

*تقديم خدمات أخرى مثل القروض منخفضة الفائدة، الترويج والاعلان للعملاء، الخدمات الالكترونية، والاعتمادات، الضمانات.

*إدارة محفظة الاوراق المالية للعملاء .

صيغة عقود البنوك الجزائرية مع اونساج وكناك ANSEJ,CNAC :

- صيغة عقد الاتفاقية البنكية لبنك الفلاحة والتنمية الريفية      Convention B.A.D.R


- صيغة عقد الاتفاقية البنكية القرض الشعبي الجزائري   Convention C.P.A


- صيغة عقد الاتفاقية البنكية بنك التنمية المحلية  Convention B.D.L



- صيغة عقد الاتفاقية البنكية البنك الخارجي الجزائري  Convention B.E.A










Artikel Terkait

Next Article
« Prev Post
Previous Article
Next Post »

Disqus
Tambahkan komentar Anda