4- Analyse du problème du financement des micro-entreprises dans le cadre de l'étude:
Cette
partie de la recherche traite de l'étude des problèmes et difficultés
rencontrés par les propriétaires de la micro-entreprise, en se concentrant sur
le problème du financement, que ce soit pendant la période d'achèvement ou la
période d'exploitation.
1-4 - Au niveau de l'agence Ansej, de la banque et des autres organes administratifs:
À travers
l'analyse des étapes de réalisation d'une micro-entreprise dans le cadre de
l'agence Ansej , il varie qu'il existe un groupe d'organes qui interfèrent dans
la création de ces institutions, directement ou indirectement, et toute
déficience fonctionnelle au niveau de ces organes peut affecter à des degrés
divers la possibilité de créer ces institutions. Par conséquent, le rôle de
l'agence, des banques et des agences de licence est essentiel dans la création
de ces institutions, car la banque représente le plus grand contributeur au
financement de ces institutions, et l'agence (Ansej) en tant que supporteur et financier, et les
organismes de licence, qui accordent la forme juridique et les licences qui
permettent Pour que ces institutions pratiquent l'activité économique dans le
cadre formel. En conséquence, les problèmes et les difficultés que peuvent
rencontrer les petites entreprises au niveau de ces organes ont été abordés en
mettant l'accent sur les dimensions du problème de financement avant et après
la création de la micro-entreprise, comme suit:
- Concernant le stade d'obtention
du certificat d'éligibilité, qui se déroule au niveau des intérêts de l'agence (Ansej),
qui est le certificat considéré comme acceptant le financement de la création
de la micro-entreprise,
- En partie par l'agence par un
prêt sans intérêt, de nombreuses personnes ont indiqué que les membres de
l'échantillon (72%) ont indiqué que la période de cette étape est inférieure à
un mois, et dans moins de cas par (23%), cette période est comprise entre 2-3
mois.
- En ce qui concerne la période
de l'étape d'obtention de l'illigilité bancaire qui se déroule au niveau de la
banque, il est considéré comme un agrément préalable par la banque pour
financer la création de la micro-entreprise avec un prêt selon la structure
financière précisée dans l'étude technique économique de l'institution
préalablement préparée par l'agence,
Dans quelques cas, les répondants
ont répondu que cette substance était inférieure à un mois (2%) et entre 2-3
mois (7%) et entre 4-6 mois (10%).
(44%) de l'échantillon estiment que cette
période se situe entre 7 et 12 mois, et 26% d'entre eux ont répondu qu'elle se
situe entre 13 et 18 mois, et parmi eux, ceux qui dépassent cette période ont
deux ans, qui sont de grandes périodes selon tous les critères.
En ce qui concerne le stade d’obtention du
prêt sans intérêt sur les intérêts de l’agence, la majorité de l’échantillon a
indiqué que cette période était inférieure à un mois (50%) ou comprise entre 2
et 3 mois (47%).
- En ce qui concerne l'étape
d'obtention de l'instrument bancaire en vue de la possession de matériel, cette
étape a lieu;
- Au niveau de la banque après
avoir terminé toutes les procédures, en particulier la défense de défense
personnelle, l'obtention du siège de l'agence, le remplissage du prêt bancaire,
par lequel le propriétaire de l'institution reçoit un instrument bancaire pour
le montant de l'équipement ou de l'équipement en général, et au nom du
fournisseur d'équipement, la réponse a été plus de la moitié des membres de
l'échantillon (55%) Que cet article varie entre 2-3 mois et un pourcentage de
(26% de l'échantillon estime que cette période varie entre (6 mois) et cette
période a atteint deux ans dans certains cas).
Quant au
stade d'achèvement du projet, il est représenté par le propriétaire de
l'institution remettant l'instrument remis par la banque au fournisseur du
matériel en échange de lui remettre le matériel, et l'achèvement du reste des
procédures de démarrage de l'institution dans l'activité, et ce en général, et
la durée de cette étape était de plus de la moitié de l'échantillon (59%)
allant de Entre 2-3 mois et cette période était comprise entre 4-6 mois pour
(23%) des membres de l'échantillon, et la durée de cette étape dépend du
sérieux et de l'activité du propriétaire de l'institution d'une part et du
sérieux du fournisseur et de sa capacité à fournir le matériel avec les
spécifications requises et au moment approprié à partir de En revanche, c'est
en général.
Ces résultats sont considérés
proportionnellement que la durée des étapes de mise en place d'une institution
dans le cadre de l'Agence nationale de soutien à l'emploi des jeunes, qui se
déroule au niveau de l'agence ne dépasse pas dans la plupart des cas 3 mois, et
elle a relativement des proportions de la durée de cette période par rapport
aux étapes qui se situent au niveau de la banque, comme pour la durée de la
phase d'agrément La période bancaire a été comprise entre 7 et 18 mois, dans
(70%) des cas, la période d'obtention de l'instrument bancaire a été comprise
entre 2 et 6 mois, au taux de (81%) des répondants.
2-4 - Au niveau des entreprises et de leurs propriétaires:
1-2-4- Source d'obtention de la contribution financière (l’apport personnelle) au projet:
Tableau n ° (8) Source d'obtention de la contribution financière au projet
Grâce au
calendrier, il est clair que les jeunes des membres de l'échantillon
dépendaient de fournir le montant de la contribution personnelle dans leurs
projets, de tous les avantages de la famille ou des amis en premier lieu, puis
de suivre l'épargne personnelle, puis l'emprunt provient d'une autre personne
(le marché informel du financement), avec des ratios d'importance Convergence
(75,31%), (80,25%), (71%), respectivement.
Il existe une convergence des taux
d'utilisation des sources de financement mentionnées, ce qui reflète
l'utilisation de plusieurs sources pour fournir cette contribution personnelle
d'une part, et d'autre part la difficulté de fournir une contribution
personnelle. En catégorisant les réponses ouvertes à la question sur les
sources de financement, option n ° 4, il est devenu clair que - 43 personnes
sur 54 ont donné une réponse ouverte, et leurs réponses centrées sur le
fournisseur d'équipement comme source de financement pour obtenir la
contribution personnelle, et cela peut avoir une incidence négative sur le
prix, la qualité ou La quantité d'équipements et de fournitures livrés
ultérieurement à la société, son pouvoir de négociation vis-à-vis du
fournisseur d'équipement et la dépendance à l'égard du marché informel peuvent
entraîner des coûts supplémentaires et parfois des partenaires informels
intéressés à partager les revenus uniquement sans se soucier de la continuité
et du développement de la société et du paiement de ses obligations, ce qui
peut augmenter les opportunités Ces institutions vacillent.
Les employés de l'agence voient à travers
les entretiens avec eux que le montant de la contribution personnelle est
approprié, par rapport au montant de l'investissement et aux ratios appliqués
dans d'autres pays qui ont des expériences similaires avec l'expérience de
l'agence, en plus de prendre en compte ce problème lors de la mise en place du
nouvel appareil pour l'emploi des jeunes en janvier.
2004, limitant le taux de
cotisation entre (5% et 10%) après qu'il était entre (5% et 20%)
4-2 - 2 - La source des difficultés au niveau bancaire:
Les membres de l'échantillon
éprouvent ces difficultés pour plusieurs raisons:
- Aux premier et deuxième rangs,
la durée de la période d'attente pour obtenir l'approbation de la banque pour
financer le projet est de (82,61%) et la durée entre la période entre
l'obtention de la décision de l'agence et l'obtention de l'instrument bancaire pour
l'acquisition d'équipement (72,17%) se situe aux troisième et quatrième rangs
Mauvaise réception (68,70%) et médiation (66,96%)
Et est arrivé en cinquième place la raison
liée aux garanties et conditions inappropriées imposées par la banque d'importance
relative (44,35%) et le reste des raisons est venu avec une importance relative
moindre limitée entre (28,70 - 16,52%) parmi les raisons des difficultés
rencontrées par les propriétaires des institutions faisant l'objet de
l'échantillon d'étude Devant la banque.
Ces avis reflètent une lenteur des procédures, soit en ce qui concerne
l'approbation initiale du financement que la banque donne au maître d'ouvrage
après l'avoir étudié, soit pour achever les procédures de financement au niveau
de la banque comme dernière mesure pour achever le projet.
Il en
ressort également que les maîtres d'ouvrage ont du mal à les recevoir par les
intérêts de la banque dans le but de demander un financement à un taux
important, ce qui peut conduire certains à recourir à la médiation ou à
abandonner totalement l'idée de créer leurs institutions. Il est intéressant de
noter que (77) bénéficiaires (66,96%) ont mentionné qu'il existe des cas de
médiation pour faciliter les procédures de financement au niveau de la banque,
puis le manque d'égalité des chances entre les bénéficiaires. Plus intéressant
encore, les réponses ouvertes à cette question indiquent l'existence de cas de
corruption pouvant compliquer les choses. Plus, ce qui indique la nécessité de
faire face aux cas de biais mentionnés et de contrôler les affaires en offrant
plus de responsabilité et de transparence.
- L'un des responsables de la
banque a résumé que la raison du manque d'accueil au niveau local est mauvaise
et que le manque d'accueil est dû au manque de contrôle et au grand nombre de
demandes afin que le responsable des études soit au mieux ne résiste qu'à
étudier les dossiers des trois agences, le dispositif d'aide à l'emploi des
jeunes, le Fonds national d'assurance chômage , Et l'appareil de microcrédit,
en plus de son travail quotidien sur le fonctionnement normal de la banque.
4-2-3 - Les garanties exigées par la banque:
Tableau n ° (9) garanties exigées
par la banque
À travers les résultats du tableau précédent, il est clair que les banques
demandent à participer au fonds de garantie de prêt bancaire de l'agence, en
tant que garantie pour toutes les institutions financées au sein de l'agence,
puis l'hypothèque des équipements et fournitures et leur assurance contre tous
les risques vient en faveur de la banque d'importance relative (82,10%) comme
garantie supplémentaire pour la banque, et ceci est suivi par Demande de
parrainage d'une autre personne comme garantie bancaire d'importance relative
(59,88%).
C'est ce qui empêche de nombreux jeunes d'achever les procédures
de financement malgré l'absence de ce type de garanties dans l'accord entre les
banques, l'agence et le fonds de garantie.
Les garanties immobilières revêtent une importance relative (15,43%), et
la raison de la demande de garanties immobilières est que certaines
institutions ont été financées au cours d'une période précédente pour créer le
fonds de garantie de prêt bancaire de l'agence, et certaines structures
d'investissement pour certains des projets financés sont principalement sous
forme de bâtiments, elles sont donc hypothéquées en faveur de La banque.
4-2-4 - L'adéquation des conditions d'obtention d'un crédit bancaire en cadre Ansej:
Tableau (10): L'adéquation des
conditions d'obtention du crédit bancaire
Il ressort clairement des résultats
présentés dans le tableau précédent que la majorité des répondants (70,37%) ne
voient pas les conditions d'octroi de prêts adaptées au potentiel des
bénéficiaires, et en demandant aux répondants qui voient que ces conditions ne
correspondent pas aux capacités des bénéficiaires - 114 personnes de
l'échantillon sur les conditions les plus importantes qu'elles jugent
inappropriées étaient les résultats Leurs réponses sont organisées comme suit:
Un
pourcentage élevé (75,44%) des répondants ont indiqué que la période de grâce
accordée (après laquelle les paiements de prêt commencent à être payés) est
considérée comme courte, ce qui peut nuire à la capacité des institutions de
commencer à payer les paiements de prêt bancaire, car ces institutions ont
besoin d'une plus longue période pour la période de grâce accordée à Un
rendement qui lui permet de commencer à rembourser ses prêts.
- Il voit (72,81%) des personnes
qui font l'objet d'une enquête, y compris la valeur élevée des pénalités de
retard lorsque le prêt est en retard, l'une des conditions les plus
inappropriées liées à l'octroi du prêt, même si les prêts sont à un taux
d'intérêt bonifié, et cela est cohérent avec les résultats liés à la courte
période de grâce, qui contribue à Coûts supplémentaires dus au remboursement
tardif du prêt.
- Le grand nombre de garanties
requises comme condition d'obtention du prêt bancaire, ce qui conduit à la
complexité des procédures d'obtention du prêt, où (64,97%) des répondants
estiment que les garanties requises ne sont pas adaptées à leur multiplicité et
difficulté, notamment les garanties personnelles, toute demande de parrainage
où la solvabilité est requise, garantie dans le cas où Le propriétaire de
l'institution remplit ses obligations envers la banque, ce qui rend difficile
l'achèvement des procédures d'obtention d'un prêt bancaire.
- Toute personne qui suit la
courte période de remboursement du prêt a une importance relative (57,02%), ce
qui se traduit par une augmentation du montant des paiements d'importance
relative (55,26%), comme conditions qui ne sont pas appropriées pour obtenir le
prêt aux yeux des enquêteurs, et cela correspond également au résultat de la
question concernant le délai de grâce.
Dans une moindre mesure, la condition des dépenses élevées liées aux
conditions d'octroi des prêts augmente respectivement le taux d'intérêt de
15,79% et 13,16%, ce qui reflète l'efficacité du soutien ciblé dans ce domaine.
5-2-4 - Obtention du montant total requis pour mener à bien un projet Ansej :
Tableau n ° (11) Obtention du
montant total requis pour mener à bien un projet.
Il ressort clairement du tableau
précédent que (41,98%) des membres de l'échantillon n'ont pas obtenu le montant
total requis pour mener à bien leurs projets, et (4,41%) pensent que cela
n'affecte pas l'activité de l'institution, mais la majorité d'entre eux
(95,59%) 65 personnes sur 68 personnes
-
Vous estimez que le fait de ne pas obtenir le montant requis affecte la
réalisation d'investissements dont les spécifications sont moins importantes
que nécessaire et d'une importance relative (61,76%);
- Difficulté en caisse de l’entreprise
d'importance relative (57,35%);
-Manquement à certains
investissements spécifiés dans l'étude avec une importance relative ((51,47%);
-L'incapacité à développer
l'activité de l'établissement avec une importance relative (36,76%);
- La cessation éventuelle de
l'activité de l'institution d'importance relative (33,82%);
Grâce à cela, il est clair que le fait de
ne pas obtenir le montant total requis pour financer ces institutions conduit
non seulement à l'incapacité de leurs propriétaires à bien fonctionner pour
elles, mais peut également entraîner la suspension de ces institutions de
l'activité ou la vente d'un actif dans le but d'assurer la continuité de
l'institution, ce qui est contraire Le cahier des charges qui accompagne
l'agence, que nous avons vu dans les réponses ouvertes à cette question.
6-2-4 - Problèmes financiers après la création de micro-entreprise en cadre de l'Ansej:
Tableau n ° (12) Problèmes
financiers après la création de micro-entreprise.
Il
ressort clairement du tableau précédent que plus de la moitié de l'échantillon
a rencontré des problèmes financiers, et ceux qui ont rencontré des problèmes
financiers (98 personnes) ont indiqué que ce problème avait été résolu avec
l'aide de la famille ou des amis d'importance relative (80,61%), puis avec un
prêt du fournisseur (65,31%) Et puis, en empruntant à une autre personne
(62,24%), puis le rééchelonnement du prêt bancaire (59,18%) a suivi, puis en
termes moins importants chacun du recours à l'introduction de nouveaux
partenaires dans l'institution (25,51%), et le recours à l'épargne personnelle
(12,24%) et à un prêt Nouveau de la banque (2,04%).
- Ces résultats reflètent la
dépendance de ces micro-entreprise dans la résolution de leurs problèmes financiers
principalement vis-à-vis de la famille, des amis, des fournisseurs et du marché
informel, et il n'a pas la capacité d'obtenir du financement de ces sources, ce
qui entraînera des difficultés de financement et augmentera ainsi le taux de
défaillance de ces institutions, et reflète également la faiblesse ou le manque
de dépendance à l'égard de ces institutions. La banque pour résoudre ses
problèmes financiers, notamment l'obtention d'un nouveau prêt;
7-2-4- La raison de ne pas recourir à la banque pour résoudre les problèmes financiers des micro-entreprise:
Tableau n ° (13) la raison de ne
pas recourir à la banque pour résoudre les problèmes financiers des
institutions
À
travers les résultats du tableau n ° 13, qui exprime la solidarité des opinions
des personnes interrogées qui ont rencontré des problèmes financiers et n'ont
pas recouru aux banques pour les résoudre (62 personnes), c'est-à-dire le total
de celles qui ont rencontré des problèmes financiers (98 personnes) ont
supprimé de celles-ci le nombre de celles qui ont obtenu un nouveau prêt (2
personnes),
Et qui a rééchelonné le prêt
bancaire (34 personnes). Ils estiment que la raison de l'épuisement de leur
recours à la banque pour résoudre leurs problèmes financiers est due à un
ensemble de raisons selon eux, l'ordre de calcul du degré d'importance étant le
suivant:
- La banque a refusé de financer
en tête des raisons pour ne pas avoir recours à la banque pour résoudre des
problèmes financiers d'importance relative (40,32%);
Les procédures d'obtention d'un
prêt sont d'une importance relative (27,42%);
- Refus de recevoir par la banque
pour expliquer la nécessité de la demande de prêt, avec une importance relative
(17,47%), ce qui est cohérent avec les résultats précédents;
L'inadéquation du financement
disponible avec les besoins de financement des institutions ((08,06% et le coût
élevé du financement (3,23%)).
Ces résultats indiquent des
difficultés évidentes qui empêchent ces institutions de recourir au financement
bancaire.
8-2-4 - Raison du refus de la banque de solliciter un financement pour les micro-entreprise en cadre Ansej:
Tableau n ° (14) du motif du
rejet par la banque de la demande de financement
- Les résultats du tableau
précédent nous montrent que les motifs pour lesquels la demande de financement
a été rejetée par 25 particuliers par la banque sont classés selon leur
importance relative comme suit:
- - Incapacité à
fournir des garanties d'importance relative (80%);
- - Mauvais dossier
de crédit auprès de la banque d'importance relative (68%);
- - L'activité à financer est devenue en dehors
des activités que la banque finance avec une importance relative (16%);
- - La demande de
prêt ne contient pas suffisamment d'informations d'importance relative (12%);
D'une part, ces résultats reflètent que la
banque impose des garanties supplémentaires quant au financement de ces
institutions après leur création et les considère comme un client régulier, car
ces institutions ne sont pas en mesure de les fournir, ce qui est conforme à ce
qui a été discuté dans la partie théorique de l'étude, contrairement à l'étape
de pré-construction où elle les finance, par accréditation Principalement sur
la couverture octroyée par le Fonds de garantie des prêts bancaires en tant que
garant de son financement (ici montre l'importance de cette garantie pour
faciliter le financement de ces institutions).
En
revanche, le refus de financer ces institutions en raison de leurs antécédents
de mauvais crédit auprès de la banque (le non-paiement des échéances du prêt
bancaire) peut être dû aux conditions inadéquates d'octroi de prêt imposées par
la banque comme cela a été discuté précédemment concernant l'article du prêt,
la période d'autorisation, etc. Et, cette raison peut ne pas permettre à ces
institutions de bénéficier du financement de l'expansion de leurs activités,
bien qu'elles puissent bénéficier de la couverture accordée par le fonds de
garantie dans ce cas.
9-2-4- Les services de financement souhaités:
Tableau n ° (15) les services de
financement souhaités
Le tableau suivant présente les
éléments suivants:
La
volonté de simplifier les procédures d'obtention de financement est venue
s'ajouter aux services financiers retenus par le vocabulaire de l'échantillon,
car il a été sélectionné à un taux de (70,37%) par les propriétaires des
mini-entreprises, qui ont été inclus dans l'échantillon comme proposition
principale pour faire face au problème de financement.
Occupait
les deuxième et troisième positions avec des proportions proches, à la fois le
désir de fournir à la finance islamique une importance relative d'environ
62,35%, et la fourniture de services de garantie de prêt d'une importance
relative de (60,46%);
Et
est arrivé en quatrième position avec un degré d'importance moindre pour
faciliter les conditions de prêt de (38,89%). Pour contrer le problème du
financement.
Il
ressort clairement de l'analyse que les éléments les plus importants auxquels
sont confrontés les propriétaires des institutions étudiées dans le problème de
financement sont la simplification des procédures d'obtention de financement,
et le deuxième obstacle est leur sensibilité à traiter avec les banques
traditionnelles, étant donné que la formule de financement qu'ils fournissent
ne correspond pas aux valeurs
Prépondérant dans la société, et
donc à la recherche de la formule de financement islamique.
Il
est également clair à quel point le service de garantie de prêt est important
dans le financement de ce type d'institution, en plus du manque d'acceptation
par les propriétaires de ces institutions des formulaires développés pour le
financement, et cela peut être dû au manque de connaissance et de compréhension
de ce type de méthode, qui attire l'attention sur l'importance de diffuser la
sensibilisation au financement et de simplifier les nouvelles idées. Pour les
propriétaires de micro-entreprises par n'importe quelle partie peut prendre en
charge le financement de ces institutions.
